为什么我明明发生疾病了，保险公司却不赔？
保险都是骗人的！
保险条款复杂又绕口，很难专注读完，尤其是很多专业的医学、法律名词，普通人根本就看不懂。一旦发生风险，很可能因为保险合同中的小细节而影响理赔。
其实在保险公司拒赔案例中，60%以上是投保人申报的理赔事项不属于保险合同中所规定的保障条款。
为了避免理赔纠纷发生，除了找一个专业的理财顾问为我们服务，最重要的是通过学习，让自己掌握保险条款，让我们一起来学习重疾险中的保险条款解读，从此不被保险销售忽悠！
目录：
1、慢性肝功能衰竭失代偿期保险条款
2、急性或亚急性重症肝炎保险条款
3、案例分析
4、到底什么是肝功能衰竭？
5、重疾险设立的目的
6、肝功能衰竭医学知识
肝病重疾险赔付的条件1慢性肝功能衰竭失代偿期保险条款冠状动脉搭桥术条款
题冠状动脉搭桥术条款
在保险合同中，慢性肝功能衰竭失代偿期的条款是这样描述的：
指因慢性肝疾病导致肝功能衰竭。须满足下列全部条件：
（1）持续性黄疸；
（2）腹水；
（3）肝性脑病；
（4）充血性脾肿大办脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。
因酗酒或药物滥用导致的肝功能衰竭不在保障范围内。
2急性或亚急性重症肝炎保险条款冠状动脉搭桥术条款
题冠状动脉搭桥术条款
在保险合同中，急性或亚急性重症肝炎的条款是这样描述的：
指因肝炎病毒感染引起肝脏组织弥漫性坏死，导致急性肝功能衰竭，且经血清学或病毒学检查证实，并须满足下列全部条件：
（1）重度黄疸或黄疸迅速加重；
（2）肝性脑病；
（3）B超或其它影像学检查显示肝脏体积急速萎缩；
（4）肝功能指标进行恶化。
条款我们都看完了，字数并不多，但是这些我们都认识的字放在一起，所代表的是什么意义，好像我们还是一头雾水，所以我今天就来仔细的给大家讲解一下条款当中到底说了哪些东西，首先我们来看一个案例。
3案例分析案例：
年，我母亲在一次坐车途中，偶然听到两个保险员在那谈论保险，其中一个保险员就是后来给我办业务的保险员，我的母亲对他们谈论的保险话题很感兴趣，于是留下了联系方式，在以后的一段时间里，都是A保险员和我母亲接触。
等我知道信的时候，这份保险已经办理完毕，因为我早就听说保险理赔难，而且保险条款复杂需要一些通俗的解释，怕到时候引起争议，于是一直让A保险员给我进一步解释。
一直到年11月，业务员A才以书信的形式做了简单的解释。这封信我珍藏了十六年却也被蒙蔽了十六年，今年我的肝炎急性爆发，年6月28日因为肝区不适，医院检查发现腹水、黄疸、肝功能及其他检查各项指标急剧恶化。甲胎蛋白大于，大夫怀疑早期肝癌让我当天住院，经过九天治疗出院，出院诊断为肝炎肝硬化失代偿期，其他诊断胆囊炎。
出院当天我递交理赔材料，一直嘱咐理赔中心那个主任说我要重疾赔付，可是当时他只给我报了终身住院补贴这一项，这个终身住院理赔款多元，于8月4日到账。
当我打电话询问重疾赔付时，该工作人员说需要30个工作日，而且还要得到总部的确认，但在网上我却没有看到他给我立案，直到我将此事投诉到中国保监会后，保险公司才于8月23日给我报案，而且不用五个工作日就给我下达了拒绝赔付通知。
而且在所下达的拒赔通知书里，连为什么拒赔都没有写到底，哪款哪条不符合规定都没有写，只是说不在重疾保障范围内，试问这天下还有第二家这样蛮横不讲理的保险公司吗？劝你参保时夸大其词，虚假宣传，当你身患疾病，需要钱救治时，简单粗暴地拒不赔付，真是强盗之作风。
其实关于保险的理赔这样的案例并不少见，甚至可以说是非常的多，主要的原因就在于很多业务员自身对保险的作用，还有保险的条款也并不熟悉，我们今天学完之后，大家就可以知道为什么在这个案例当中，他不符合理赔的条件，还有就是我们应该如何去避免这种情况发生。
4到底什么是肝功能衰竭？肝脏的主要功能：
肝脏在我们的身体内发挥的主要的作用有四个：
第一个作用是什么呢？分泌胆汁，虽然我们人长了胆囊，但是呢，胆囊只是储存胆汁用的。胆囊就相当于一个水壶，这个水是从哪儿来的？胆囊当中的胆汁是从哪来的呢？是从我们的肝脏当中来的。
肝脏另外一个重要的作用是什么呢？是生产车间。
我们体内有非常多的东西是由我们的肝脏制造和生产出来的，首先我们身体内最重要的，最营养的蛋白质就是由我们的肝脏制造出来的，很多的重症的病人需要输什么？需要输人血白蛋白，这个白蛋白就是由肝脏去制造出来的。
还有就是我们的脂肪，我们身体内非常多的血脂，实际上都是由肝脏制造出来。
另外我们的血糖很大的一部分都是由肝脏把我们吃进去的糖加工之后变成我们身体可以利用的糖，然后把它储藏起来。
肝脏第三个非常重要的作用是化学工厂，肝脏非常了不得，进入我们身体内的所有化学物质，只要不是天然的，只要不是我们原先自然界就存在的这些化学的东西，全部都要经过肝脏去把它分解之后排出体外。
肝脏的第四个大的作用叫做血液枢纽，就跟我们的身体内的这个中转中心一样，所有的血液都会通过肝脏，因为我们的肝脏要滤过血液当中这些乱七八糟的化学的物质。
通过肝脏之后就会有很大的一部分血液暂时的留在肝脏当中，有多少呢？人的全身上下有1/5到1/4的血液是在肝脏当中临时储存的。
当我们失血或者缺血的时候，这些血液就会从肝脏当中释放出来作为一个补充，所以肝脏是我们人体内非常大的一个血液的交通枢纽。
那么大家回想一下，在肝脏理赔条款当中，第一个是什么？
第一个是黄疸，黄疸实际上就是我们的胆汁，因为我们的肝脏它的作用是分泌胆汁，所以当肝脏出现问题的时候，这个胆汁就出现了很严重的异常，原来绿色的胆汁出现异常之后就变成了黄色，然后把我们的这个全身上下的色都染成了胆汁的颜色。
黄疸的人我们可以看到它的皮肤，还有他的眼结膜啊，甚至有些人他的嘴唇到口腔里面都是这种黄黄的颜色，实际上这是胆汁的颜色，这是因为肝脏功能出现异常，所以肝脏的第一个功能对应的是黄疸。
肝脏的第二个功能是生产车间，它生产的一个非常重要的东西，就是人血白蛋白，当人血白蛋白缺乏的时候，身体有一个特别明显的表现是什么呢？腹水。
肝脏第三个功能就是化学工厂，所有的和这个身体内的这些化学的物质都要经过肝脏的分解和代谢才能够排除体外，如果肝脏的功能衰竭了的话，这些有毒的东西排不出去，最先受到影响的就是我们的大脑，所以这个时候就出现大脑中毒的情况，这个人就开始胡言乱语，不明白事情了，这个情况就叫做肝性脑病。
第四肝脏最大的作用是什么呢？是我们的交通枢纽的作用，对吗？很多的血液啊，都要在这儿中转，那么一旦这个交通枢纽出现了异常，就会造成什么样的情况呢？
我们看这个一个环岛大转盘，好的时候车来车往，但是当他出现了问题四面八方的车全部堵在这里，所以当我们的肝脏血液枢纽的功能出现异常的时候，血液就会没有地方进来，然后就会造成静脉的曲张。
离肝脏最近的器官就是我们的胃，所以肝脏这边一堵，道路最先堵的最厉害的就是我们的胃，所以就出现了胃底的静脉曲张，这就是肝脏的功能。
我们在平时经常会听到一个词，叫做肝功能的化验，抽血查一下肝功能对吧？这张化验单的就是抽血化验的肝功能里面的具体项目：
前面四项检测分别是：总蛋白、白蛋白、球蛋白和A/G比例（球蛋白和白蛋白的比例）
我们看到这几项检查上面是不是都有蛋白两个字，那么蛋白质由哪生产的呢？
是由我们的肝脏制造和生产出来的，对吗？
所以说他代表了肝脏的生产工厂的功能，如果一旦肝脏出现衰竭的话，会出现什么情况，没错，蛋白会明显的降低，因为工厂不能生产了。降低完了之后，腹水就出来了。
接下来的三个检测项目：总胆红素、直接胆红素、间接胆红素。
一看到胆这个字，大家就想到了肝脏的第一个功能，分泌胆汁对吧？
没错，胆红素代表的就是肝脏分泌胆汁的功能。那么当我们的肝脏出现问题的时候呢，胆红素的这个一系列的检查也会相应的跟着出现异常，出现异常之后，人就开始黄了，就开始出现黄疸了。
最后的几个检测项目：谷丙转氨酶，谷草转氨酶和伽马-谷氨酰转移酶，还有碱性磷酸酶。
这些东西他的名字全都带着一个酶字，只有一种情况这个酶才会出现在血液里，什么情况呢？就是我们的肝脏的细胞破了，然后里面的酶就释放到我们的血液当中去了，所以这些酶的检测，它代表的不是肝脏的功能，而是直接看你的肝脏的细胞有多少破碎了，死掉了。它越高证明了肝脏当中的细胞死亡数目越多。
但是有一种情况是例外的，就是我们肝脏的细胞已经死的差不多了，没有新的细胞去死了。
肝脏功能衰竭的诊断其实比较的容易，一个就是做b超，看一下我们肝脏的情况，另外一个呢就是抽血去化验一下我们肝脏的功能，就基本上可以判断清楚你的肝脏目前是一个什么样的情况，所以他的检查并不复杂，也不贵。
结合之前的重疾险条款对比来看，大家就很容易抓住重点，其实肝脏疾病基本上有黄胆、肝性脑病赔付就跑不了了。
但是我们看一开始那个案例，那位先生虽然说得了急性的肝功能衰竭失代偿期，但是在他的诊断当中并没有肝性脑病，对吗？而且他仅仅住院九天就控制住了病情出院回家了，所以他的病真的没有重到需要用重疾险来赔付的地步。但是他的住院报销型的保险很快的就赔付了，因为它的确发生了住院，那真的是住院医疗险所保障的范围。
如果保险代理人能够很清楚地熟悉这些条款，并且能够给他讲清，实际上像这样子的纠纷是不会发生的，所以我们这节课的学习对大家是多么的重要。
5重疾险设立的目的为什么要在重疾险的理赔当中设置了这么多的条款？是保险公司不想赔吗？当然不是，如果符合条件的话，保险公司一定会赔，关键是要看什么样的条件才符合重疾险的赔偿范围。
重疾险设立的目标是为了赔偿人因为疾病而失去了工作的能力，但是还要长期的去支付生活费，治疗费，康复费。
这一部分才是重疾险所要保障的范围，而住院的这种大额的医疗费用不归重疾险，所以大家在买保险的时候一定要做到轻重搭配，保障到位。
务必要记住找专业的代理人进行配置，这样才能保障到位！
6肝功能衰竭医学知识一、疾病的相关知识：
肝功能衰竭(hepaticfailure)肝细胞受到广泛、严重损害，机体代谢功能发生严重紊乱而出现的临床综合征，简称肝衰竭。
肝衰竭发生于许多严重的肝脏疾病过程中，症候险恶，预后多不良。
肝衰竭可被分为四类：急性肝衰竭、亚急性肝衰竭、慢加急性（亚急性）肝衰竭和慢性肝衰竭。
临床表现：
1、肝性脑病为最具有特征性的表现。初期有行为和性格改变，不能正确回答询问，辨
向力和计算能力下降，逐渐发展为兴奋或嗜睡，出现扑击样震颤，脑电图异常，终至昏迷。
2、黄疸开始见尿色加深，很快出现皮肤、粘膜及巩膜的黄染，并迅速加深。患者呼
出气中有一种霉烂的臭味，即肝臭。
3、出血由于肝脏制造凝血因子功能障碍，内毒素血症激活凝血系统等因素，可出现
皮肤出血点、瘀斑、呕血、便血、衄血等。
4、腹水门静脉高压、血浆白蛋白降低等因素可使30％的患者出现少至中量的腹水。
另外，还可脑水肿、肺水肺、继发感染、肝肾综合征、休克等严重并发症。
二、心理指导：
由于肝功能损害，出血、腹水等，使病人极度痛苦，产生恐惧心理，悲观情绪，所以要关心
体贴病人，告诉病人积极针对病因治疗和积极对症治疗，能使病情缓解，尽量避免严重并发
症发生，帮助提高生活质量，改善其心身状态，以积极、乐观心理状态配合治疗。
三、饮食指导：
1.患者肝脏功能及消化道的消化吸收功能低下，故不合理的增加饮食将明显增加肝脏负担，
并导致胃肠道症状加重，阻碍肝功能恢复。所以病人饮食应遵循少食多餐的原则，进食清淡
易消化、富含维生素流质或半流质食物，严格控制高脂肪、高蛋白食物的摄入，给予低脂、
高热量、低盐饮食，忌辛辣刺激性食物。
2.血浆置换大量输入异体血浆后，有可能因为首次接触某些变应原或补体而使机体变为
致敏状态，故血浆置换后尽量少食易致敏食物，如虾、蛹、海鲜类等。
3.因为蛋白质在肠道发生分解的产物会增加胃肠道和肝脏的负担，有肝性脑病患者禁食
蛋白，防止血氨增高导致昏迷。
4.有消化道出血者禁食水。
四、健康指导：
1.食管胃底静脉曲张和门静脉高压性胃病，易导致出血倾向加重或引起消化道、皮肤黏
膜出血，甚至是脑出血，如呕吐物为咖啡色或鲜血；排柏油样；皮肤粘膜有出血点或瘀斑；
头痛、恶心、呕吐等症状出现时应及时向医护人员反应，以便早发现、早处理。经药物止血
药治疗而出血仍未停止者，可置三腔二囊管压迫止血。
2.肝衰竭患者免疫力低下，肠道菌群失调及肠道菌群易位可导致胃肠道感染、胆道感染
或腹水感染，应注意做好对患者的保护性隔离，患者注意个人卫生，勿抓破皮肤，防止继发
感染。
3.为保护肝昏迷或肝性脑病患者，避免意外伤害，会对患者进行保护性约束，请患者及
家属给予理解、配合。用冰帽降低颅内温度，以减少能量消耗，保护脑细胞功能。
4.有腹水者取半卧位。采取半卧位，使膈肌下降，增加肺活量，有利于呼吸。大量腹水
引起腹内压力增高，酌情放腹水，一次放腹水量以不超过—ml为宜，同时补充
白蛋白。因大量排放腹水可诱发肝性脑病，也可并发腹膜炎，故腹胀。
5.肝功能衰竭患者如果忽略了休息的重要性，过早过多活动，可造成病情加重，因此肝
功能衰竭患者应绝对卧床休息。
五、出院指导：
1.避免辛辣等刺激性食物，避免进食过硬的食物，戒烟酒，保持大便通畅。
2.注意休息，避免重体力劳动。
3.积极治疗肝炎等原发病。
4.定期复查，如出现原发症状加重或呕血、黑便或肝性脑病的前期表现等，应立即就诊。
5.慎服肝损害性药物，需在医生指导下服药。
让我们和您携手，
为肝脏的健康一起努力!
特别声明：本文内容整理于张新征教授课程，版权属于原作者。美好人生之传承赞赏
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